Qu’est-ce que les paiements internationaux ? 5 types

Êtes-vous prêt à développer votre entreprise à l'international ? Il y a une multitude de tâches à accomplir pour se préparer au commerce transfrontalier. Sans doute l'aspect le plus crucial concerne-t-il votre système de paiements internationaux : comment vous serez rémunéré par vos clients étrangers ou comment vous règlerez vos fournisseurs internationaux.

Dans cet article, vous découvrirez le fonctionnement des paiements internationaux, leurs différences avec les paiements domestiques, et les stratégies pour réduire les frais de transaction.

Qu'est-ce que les paiements internationaux ?

Les paiements internationaux sont des transactions financières où l'expéditeur et le destinataire des fonds se trouvent dans des pays différents. On les appelle également paiements transfrontaliers.

Les entreprises utilisent les paiements internationaux pour étendre leur portée commerciale et gérer leur chaîne d'approvisionnement mondiale. Cela peut impliquer de s'approvisionner en stock depuis Hong Kong ou d'élargir sa clientèle en vendant à des clients à Singapour.

Les paiements internationaux nécessitent souvent la conversion d'une devise nationale vers une autre. Par exemple, une boutique en ligne française qui vend à Singapour a besoin d'une solution de paiement international qui convertit l'euro en dollar singapourien.

Différences entre paiements internationaux et domestiques

Les paiements domestiques et internationaux se ressemblent car ils impliquent tous deux le transfert de fonds d'une partie à une autre. Mais les similitudes s'arrêtent là. Voici les principales différences entre paiements internationaux et domestiques :

• Délais de traitement

• Change de devises étrangères

• Risque de change

• Conformité réglementaire

• Intermédiaires

• Frais de transaction

Délais de traitement

Les paiements domestiques sont plus rapides que les paiements internationaux car ils utilisent une infrastructure plus simple au sein du système financier d'un seul pays. Vous pouvez effectuer des transactions entre banques ayant des relations établies, éliminant le besoin de banques intermédiaires souvent utilisées pour les virements internationaux.

Les paiements domestiques traitent également avec la même devise, éliminant le besoin de conversion. Cela nécessite moins de vérifications pour le blanchiment d'argent et les transactions illicites.

Change de devises étrangères

Les paiements domestiques s'effectuent dans une seule devise et n'impliquent pas de conversion monétaire. Cependant, les paiements internationaux impliquent souvent au moins deux devises, nécessitant des conversions. Ces conversions prennent du temps et coûtent de l'argent. Les banques utilisent généralement un taux de change du marché en temps réel puis ajoutent une marge pour leur bénéfice.

Risque de change

La conversion de devises dans les paiements internationaux s'accompagne d'un risque de change. Ce risque représente la possibilité de perdre de l'argent lors de la conversion en raison des fluctuations des taux de change.

Supposons que votre entreprise e-commerce doive 1 000 yens à un fournisseur japonais pour du stock commandé le mois dernier. Quand vous avez passé commande, le taux de change était de 1 € = 100 yens. Vous deviez donc 10 € (¥1 000 ÷ ¥100) le mois dernier.

Mais au lieu de payer le fournisseur le mois dernier, vous payez aujourd'hui. Et le taux de change est maintenant de 1 € = 95 yens. Vous devrez maintenant 10,53 € (¥1 000 ÷ ¥95). Attendre un mois pour payer votre fournisseur vous coûte 0,53 € supplémentaires.

D'un autre côté, vous pourriez économiser de l'argent avec le risque de change. Supposons que le taux d'aujourd'hui soit de 1 € = 110 yens. Vous paieriez 9,09 € (¥1 000 ÷ ¥110), économisant 0,91 €.

Conformité réglementaire

Alors que les réglementations locales régissent les paiements domestiques, les virements internationaux sont soumis aux règles du pays d'origine et du pays destinataire.

Les pays peuvent avoir des exigences de conformité différentes concernant :

• La lutte contre le blanchiment d'argent

• La diligence raisonnable client, dit CTC : Connais Ton Client

• Les sanctions imposées

• La déclaration fiscale

Intermédiaires

Les paiements domestiques n'impliquent souvent que deux banques du même pays : les banques expéditrice et destinataire. Les paiements internationaux, en revanche, impliquent des banques de plusieurs pays qui ne sont pas directement connectées. Les intermédiaires comblent cette lacune. Ils incluent les banques correspondantes et intermédiaires qui s'assurent que les destinataires reçoivent les fonds dans leur devise locale.

L'inconvénient des intermédiaires est qu'ils ralentissent les délais de traitement, augmentent les coûts et peuvent manquer de transparence sur les taux de change utilisés et les frais facturés.

Frais de transaction

Les paiements domestiques sont souvent moins chers que les paiements internationaux. Exemples de frais pour les paiements internationaux :

• Frais de transaction de votre banque

• Frais de banque intermédiaire

• Marge sur les frais de change

• Frais de virement bancaire

Types de paiements internationaux

Virements bancaires

Un virement bancaire est un paiement électronique qui transfère de l'argent d'un compte bancaire à un autre. La plupart des gens préfèrent les virements pour envoyer de gros montants car ils sont fiables, rapides et sécurisés. Cela dit, les banques ont tendance à offrir des taux de change médiocres qui grignotent vos bénéfices lors de la conversion des paiements internationaux dans votre devise locale.

Les frais ne sont pas toujours transparents, surtout avec les banques intermédiaires impliquées. Les taux de change peuvent également ne pas être les plus compétitifs.

Plateformes de paiement en ligne

Les plateformes de paiement en ligne sont des intermédiaires numériques qui transfèrent de l'argent entre acheteurs et vendeurs dans les transactions en ligne. Parmi les exemples de plateformes de paiement en ligne, on trouve PayPal, Stripe et Shopify Payments — la passerelle de paiement spécialement conçue pour aider les marchands Shopify à traiter les paiements en ligne et en personne via une plateforme unique.

Mandats internationaux

Les mandats internationaux ne sont pas électroniques et fonctionnent comme des chèques. Avec eux, l'argent est retiré immédiatement du compte bancaire de l'expéditeur, et non quand le destinataire encaisse finalement le mandat.

L'inconvénient des mandats internationaux réside dans les limites de transaction plus faibles. Il peut également falloir plusieurs jours pour que les mandats soient compensés, et vous devrez vous rendre dans un lieu physique (comme une banque) pour remplir le formulaire.

Courtiers en devises

Un courtier forex (FX) est une société de services financiers qui donne aux particuliers accès au marché des changes.

Bien que les banques convertissent également les devises étrangères, les courtiers forex offrent des taux de change plus compétitifs quand vous voulez transférer de l'argent à l'international. Ils peuvent également gérer des transactions plus importantes et offrir des frais plus bas que les virements bancaires traditionnels, mais vous devrez contacter un courtier FX pour obtenir de l'aide.

Transferts de cryptomonnaies

Bien qu'elles ne soient pas acceptées dans tous les pays, les transferts de cryptomonnaies sont souvent moins chers et plus rapides que les systèmes bancaires traditionnels. Parmi les exemples de paiements crypto, on trouve le Bitcoin, l'Ethereum et le Dogecoin.

Les paiements pour ce type de paiement international peuvent être extrêmement rapides, selon la cryptomonnaie choisie. Les inconvénients sont que vous aurez besoin d'un portefeuille crypto, les taux de change peuvent fluctuer dramatiquement, et elles sont propices aux arnaques.

À quoi servent les paiements internationaux ?

Une entreprise peut utiliser les paiements internationaux pour les transactions suivantes :

• Acheter des produits et services : les paiements internationaux sont utiles quand une entreprise veut acheter un produit ou service à l'étranger, comme l'achat de stock auprès d'un fournisseur allemand en euros.

• Payer les employés et prestataires internationaux : les méthodes de paiement international aident les entreprises à rémunérer leur personnel international et leurs prestataires.
• Acquérir des actifs : une entreprise peut acheter de nombreux actifs localement. Cependant, certains équipements et actifs sont mieux sourcés à l'étranger pour des raisons qui peuvent aller du coût à la qualité.

• Payer les voyages et frais : quand un collaborateur voyage à l'étranger pour affaires, son entreprise peut choisir de payer ces dépenses avec un paiement international.

• Faire des dons : les humains aiment donner un coup de main. Votre entreprise peut vouloir contribuer à une cause qui lui tient à cœur, qu'il s'agisse d'éducation, de secours en cas de catastrophe ou de droits humains. Si vous choisissez une association caritative internationale, votre entreprise devra utiliser une méthode de paiement international pour faire un don.

Défis des paiements internationaux

Les paiements internationaux sont efficaces pour les opérations commerciales, mais ils s'accompagnent de défis. Les défis courants associés aux paiements internationaux incluent :

Obstacles réglementaires

Les cadres réglementaires, y compris les lois sur la confidentialité des données, sont nombreux, complexes et parfois même contradictoires. Les lois anti-blanchiment peuvent être difficiles à comprendre. Certaines entreprises peuvent considérer ces obstacles comme inutilement frustrants et réduire leurs paiements internationaux.

Préoccupations de fraude et de sécurité

En raison de leur nature complexe et de l'implication de multiples parties, les plateformes de paiement international sont vulnérables à la fraude — du vol d'informations client aux transactions non autorisées et prises de contrôle de comptes. Les plateformes de paiement en ligne comme Shopify ont des mesures de prévention de la fraude élaborées pour combattre ces risques.

Meilleures pratiques pour gérer les paiements internationaux

• Comprendre les préférences de paiement locales
• Utiliser des passerelles de paiement efficaces
• Assurer la conformité et la sécurité
• Optimiser pour les paiements mobiles
• Fournir une tarification et des frais transparents

Comprendre les préférences de paiement locales

Faire des affaires à l'international signifie que vous devrez comprendre les préférences de paiement locales.

S'aligner sur les préférences de paiement locales peut conduire à des économies et améliorer les relations commerciales.

Mettons cela en pratique et disons que vous achetez du stock auprès de fournisseurs en Chine. Alipay et WeChat sont les méthodes de paiement les plus populaires dans ce pays. Combinées, elles représentent 90 % des paiements mobiles chinois (source en anglais). Il serait logique de créer un compte avec l'une de ces applications de portefeuille mobile et de payer selon la méthode préférée de votre fournisseur, plutôt que de les forcer à adopter votre façon de travailler.

Utiliser des passerelles de paiement efficaces

Une passerelle de paiement est la technologie dont vous aurez besoin pour collecter et transmettre en toute sécurité les informations de paiement via votre site e-commerce. La vôtre devrait être efficace, sécurisée et fiable. Évaluez toutes les passerelles en considérant des facteurs tels que les coûts de transaction, la vitesse et la sécurité.

Ne vous limitez pas à une ou deux options à considérer. Il existe de nombreuses options, notamment Shopify Payments, où les marchands ne paient pas de frais de transaction tiers pour les commandes traitées via Shop Pay et PayPal. Avec Shopify Payments, vous avez la possibilité d'utiliser différentes passerelles de paiement pour différents types de paiement. Vous pouvez avoir une passerelle qui accepte les cartes de crédit, une passerelle PayPal, une passerelle de paiement alternative et une passerelle de paiement manuel. Si cela vous intéresse, vous pouvez configurer des passerelles de paiement supplémentaires en suivant ces instructions (en anglais).

Assurer la conformité et la sécurité

Les exigences réglementaires diffèrent d'un pays à l'autre. La non-conformité peut entraîner des amendes coûteuses et nuire à la réputation de votre entreprise. Restez informé des réglementations bancaires dans vos marchés et associez-vous avec un processeur de paiement qui a des procédures de conformité robustes.

Optimiser pour les paiements mobiles

Assurez-vous que votre site web et votre passerelle de paiement sont réactifs et adaptés aux mobiles. Envisagez d'offrir des portefeuilles mobiles comme Apple Pay ou Google Pay comme options de paiement pour les clients internationaux qui préfèrent payer dans leur propre devise.

Fournir une tarification et des frais transparents

Vous ne voulez pas que vos clients se plaignent de frais cachés ou de frais de transaction plus élevés que prévu. Les frais cachés sont la raison derrière 47 % des paniers abandonnés, alors affichez clairement le coût total d'une commande et envisagez d'autoriser plusieurs options de devises pour que les clients puissent voir le prix dans leur devise préférée.